資產規(guī)模從130億元到3025億元，存款余額從96億元到2260余億元，貸款余額從53億元到1400余億元……

　　2007年8月，海南省農村信用社聯(lián)合社（以下簡稱海南農信）正式掛牌成立。篳路藍縷的創(chuàng)業(yè)路，一走就是13年。

　　彈指十三載，海南農信已成長為全省資金規(guī)模最大的商業(yè)銀行，邁入有實力的銀行之列，向海南人民交出了一份靚麗的成績單。

　　2017年，磨劍成鋒的海南農信迎來了風華正茂。新常態(tài)、新征程帶來新發(fā)展、新機遇。新一屆黨委班子接任以來 ，在經濟新常態(tài)下，恰逢建設海南自貿港的新機遇，全省農信社系統(tǒng)更加銳意進取、活力彰顯，實現(xiàn)了逆勢而上的良好局面。

　　壯闊十三載，這家海南人民自己的銀行，始終與瓊島兒女同呼吸共命運，始終堅守著“農小土”的熾熱初心與夢想，“穩(wěn)中求進”認真落實監(jiān)管要求，堅守不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險底線，壓茬推進“三大戰(zhàn)役”攻堅任務，在宏觀經濟金融形勢復雜多變的大背景下，堅定信心、開拓創(chuàng)新，不斷為海南自貿港建設貢獻農信力量。

　　在今年經濟下行及疫情疊加雙重影響下，海南農信存貸主業(yè)繼續(xù)保持穩(wěn)健增長態(tài)勢，僅前三季度就投放信貸資金470億元，支持企業(yè)復工復產，支持自貿港重點項目建設，服務我省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

　　守住初心 始終做服務“農小土”的主力軍

　　信貸“活水”如何滴灌“三農”？

　　面對這么專業(yè)的問題，儋州市峨蔓鎮(zhèn)王坡村村民陳顯耀也“搞不清楚”。但聽起來“高大上”的金融，確實與他實實在在地發(fā)生了關聯(lián)。

　　“如果不是農信社貸款支持我大規(guī)模養(yǎng)鵝、養(yǎng)魚，我真不知什么時候可以賺到這么多錢。”陳顯耀數(shù)著賣鵝賺來的8000元，心里樂開了花?；叵肫鸷Ｄ限r信信貸員周禮春跑了許多趟與自己溝通，不但發(fā)放貸款還提供技術支持，并打通銷路，陳顯耀更是無比感激。

　　一端是守著“一畝三分地”的廣大農戶，另一端是看似高深難懂的金融市場，如何引導金融‘活水’流向最需要的農村？這一直是海南農信攻堅克難的主方向。

　　“幫助貧困農民脫貧奔小康是我們改革的‘初心’。”海南農信理事長利光秘說，海南農信人始終牢記省委、省政府的殷殷囑托：農村金融機構要回歸本源，把更多的金融資源配置到農村經濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多元化的金融需求，海南農信要發(fā)揮為農服務主力軍作用。

　　伴農而生，因農而興。承擔著“支農支小”重任的海南農信人與瓊島兒女“約法三章”：服務地方經濟的初心不改，服務“三農”發(fā)展的擔當不變，服務中小企業(yè)的力度不減，服務城鄉(xiāng)居民的品質不降……

　　“海南農信的信貸資金為建校項目運行注入了‘源頭活水’，公司強烈地感受到來自金融業(yè)的溫暖。”儋州萬千教育投資有限公司總經理王守文說；“公司能一步步把根扎實，逐步實現(xiàn)生態(tài)農業(yè)構想，離不開海南農信一直以來的大力支持。”儋州豐盛生態(tài)農業(yè)投資有限公司負責人表示。

　　從田間地頭到工廠車間，海南農信是滋潤當?shù)孛衿笃鸩降?ldquo;第一捧水”，也是海南民企和小微企業(yè)發(fā)展的重要后盾。

　　近兩年，海南農信出臺支持民營和小微企業(yè)發(fā)展新措施，從信貸資源傾斜、授信政策支持、提高貸款時效、優(yōu)化信貸產品等12個方面，完善民營企業(yè)金融支持體系。同時，大力推進“三五工程”（50萬以下、500萬以下、5000萬以下貸款），讓更多的小微企業(yè)、個體工商戶、農戶從中受益。

　　截至今年9月末，海南農信小微企業(yè)貸款余額529.09億元，較年初增加79.28億元。其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額151.02億元，較年初增加29.15億元；增速23.92%，高于各項貸款增速13.23個百分點。越來越多的信貸“活水”流向“三農”和小微企業(yè)。

　　針對小微企業(yè)融資需求的“短、小、頻、急”特點，海南農信下發(fā)《關于進一步優(yōu)化信貸業(yè)務限時辦結服務的通知》，進一步提高貸款審批效率，自受理到辦結限制在7個工作日內，對于首次申貸中小企業(yè)、存量客戶1000萬元以內的臨時性融資需求，爭取在5個工作日內辦結。

　　今年初，受新冠肺炎疫情影響，萬寧市海南東部建材城項目的正常復產，少不了農信系統(tǒng)設立的“復工復產專項貸”，及時為企業(yè)輸送資金“彈藥”；文昌雞養(yǎng)殖企業(yè)受外省禽流感疫情影響時，是海南農信設立貸款“綠色通道”雪中送炭，讓行業(yè)擺脫困境；還有更多企業(yè)不會忘記，在2019年民營經濟貸款難時，海南農信不僅明確提出“不斷貸、不抽貸”，還出臺12條“干貨”措施為實體經濟減負讓利……

　　寒流中，企業(yè)感受到來自海南農信人送來的溫暖。截至目前，海南農信累放各類貸款4247余億元，服務全島小微企業(yè)達2.7萬余戶，余額529余億元，累計授信850余億元支持400多個省市縣等地方重點項目。

　　“農信社的發(fā)展，服務永遠在路上。服務是農信社的‘命根子’，要把優(yōu)質服務落到基層，每一位客戶都能感受得到，讓客戶滿意。”利光秘說。

　　如何把金融服務落到實體經濟？海南農信以物理網點為核心，依托多元化電子自助服務渠道體系，積極推出適應社會經濟轉型升級需求的金融產品，擴大金融服務的輻射范圍和覆蓋能力，讓“三農”和小微企業(yè)享受到快捷方便的銀行金融服務。

　　中秋剛過，家住樂東黎族自治縣保國農場的李秀英準備到銀行辦點事。放在以前，她可發(fā)了愁，因為這里離縣城有30公里，騎車來回得2個小時。如今，通過農信社在村設立的樂東農信社保國分社，刷卡、輸密碼、簽字、取錢，李秀英不出村就取到了1000元現(xiàn)金。

　　海南的多數(shù)農村，距離城鎮(zhèn)約有十幾公里。從鎮(zhèn)到村看似不遠，但不沉下去，永遠不知道老百姓究竟為什么發(fā)愁。正是一代代農信人始終堅守在海南各縣區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村居。從背包下鄉(xiāng)、走村入戶開展金融服務，到如今構建起“物理網點+自助設備+互聯(lián)網金融服務平臺”的三位一體、遍布城鄉(xiāng)的服務網絡，海南農信始終致力于讓廣大農民群眾可就近就便享受取款、轉賬、查詢、理財?shù)然窘鹑诜?。如今，海南農信的服務實現(xiàn)了全省所有行政村的覆蓋：2959個便民服務點，642個村級金融服務站，串起海南農信全方位、立體式的服務網格。

　　創(chuàng)新驅動 加碼助力海南自貿港建設

　　2020年，海南自貿港建設的東風乍起，海南迎來了跨越發(fā)展的戰(zhàn)略期。海南發(fā)出“積極參與海南自貿港建設，共享中國發(fā)展機遇、共享中國改革開放成果”的邀請。

　　來而不可失者，時也；蹈而不可失者，機也。海南農信迅速反應，提出服務自貿港、服務“農小土”的“雙輪戰(zhàn)略”。

　　“2020年，海南農信繼續(xù)將‘三大戰(zhàn)役’作為各項業(yè)務工作的重中之重，主動融入海南自貿港建設大局，用制度創(chuàng)新手段滿足自貿港優(yōu)化營商環(huán)境的現(xiàn)實需要，不斷推出適應海南深化改革開放和自貿港建設需求的金融服務和金融產品。”利光秘說。

　　“?？谵r商銀行提供的1.4億元授信額度，讓我們渡過了難關！”近日，海南洋浦文龍實業(yè)有限公司負責人范高團說，公司以進出口貿易為主，受新冠肺炎疫情影響，企業(yè)生產經營受到影響，出現(xiàn)了流動資金短缺。

　　就在范高團一籌莫展時，?？谵r商銀行主動為公司制定了專業(yè)服務方案，并經過審批流程及時給出超過1億元的貿易融資額度。“目前已經累計使用了8000多萬元的額度，與傳統(tǒng)貸款相比，貿易融資更加靈活，能更好地滿足企業(yè)發(fā)展需要。”?？谵r商銀行國際業(yè)務部總經理陳微微說。

　　“除了?？冢覀兌鄠€市縣行社已在陸續(xù)開展國際業(yè)務，而且做得不錯。”海南農信國際業(yè)務部總經理屠慶忠坦言，《海南自由貿易港建設總體方案》（以下簡稱《總體方案》）公布后，大家非常振奮，希望深度參與自貿港投融資便利化水平提升工程。

　　作為“農”字頭金融機構，海南農信發(fā)展國際業(yè)務存在諸多瓶頸。例如，建立代理行關系是開展國際銀行業(yè)務不可缺少的重要環(huán)節(jié)，但地方金融機構不同于其他機構，建立境外代理行網絡并不容易。針對這個問題，海南農信探索出“中心+平臺+窗口”的業(yè)務模式，即省農信社作為決策管理中心，建章立制；?？谵r商銀行作為具備國際業(yè)務資質的行社，擔當全省國際業(yè)務經營管理平臺，代理各市縣行社國際業(yè)務；其他市縣行社作為客戶服務窗口，延伸農信國際業(yè)務服務網絡。“如此一來，反而強化了地方金融機構決策鏈條短的優(yōu)勢。作為經辦平臺的海口農商銀行是總行也是經辦行，業(yè)務效率非?？?，企業(yè)體驗感也很好。”屠慶忠說。

　　古人云：道在日新，藝亦須日新。海南農信正發(fā)揚特區(qū)精神，加快產品、機制、服務創(chuàng)新力度，尤其要補齊國際業(yè)務短板，穩(wěn)妥快速推動國際業(yè)務在全省農系統(tǒng)的鋪開。在自貿港建設的大背景下，海南農信要主動拆掉阻礙發(fā)展的“籬笆墻”，為海南實體經濟注入“強心針”，成為檢驗海南金融行業(yè)社會責任的“試金石”。

　　除了國際業(yè)務的開拓，對標《總體方案》，海南農信也在用制度創(chuàng)新手段增強對自貿港優(yōu)化營商環(huán)境的現(xiàn)實需要。

　　“很震撼，僅僅一個月的時間，1.4億元的貸款就審批通過了，對農信社的辦事效率和服務水平，我要給個大大的贊！”海南濟民博鰲國際醫(yī)院有限公司負責人徐建國說，面對發(fā)展建設資金難題時，海南農信多次上門對接，主動為公司設計貸款方案。

　　企業(yè)能快速獲貸的背后，是“做服務客戶的‘店小二’，為自貿港一流營商環(huán)境貢獻農信力量”的理念和決心。

　　提升金融服務是優(yōu)化營商環(huán)境的重要手段之一。海南農信持續(xù)加大對實體經濟信貸支持力度的同時，簡流程手續(xù)、提審批效率，并駕齊驅“兩手抓”，創(chuàng)特色服務、降融資成本，雙管齊下“兩手硬”。不僅規(guī)定業(yè)務辦理時效，還對于新增的普惠型小微企業(yè)貸款，在現(xiàn)執(zhí)行利率基礎上下浮50個基點。今年上半年末，海南農信普惠型小微企業(yè)貸款利率較年初下降了60個基點。

　　“全系統(tǒng)要堅決打破‘卷簾門’‘玻璃門’‘旋轉門’等各種壁壘，切實幫助解決企業(yè)經濟發(fā)展面臨的難題和困難。通過優(yōu)服務、轉作風、控風險，確保‘百日大行動’落細落實，努力打造營商環(huán)境的‘農信樣板’。” 海南農信對提升金融服務優(yōu)化營商環(huán)境作出明確要求。

　　今年10月20日，海南農信發(fā)布《關于開展優(yōu)服務、提質效，創(chuàng)一流營商環(huán)境工作的實施方案》，啟動“優(yōu)服務、提質效”百日大行動。據(jù)悉，行動以“高政治站位、高起點謀劃、高效能服務、高科技引領、高質量推進”為主線，通過開展“優(yōu)服務、提質效，創(chuàng)一流營商環(huán)境”全方位工程，將從全力服務地方經濟、提升信貸審批效率、支農支微支小、服務實體經濟發(fā)展、提升國際化服務能力、減費讓利降成本、創(chuàng)新服務渠道和服務產品等方面著手，為國內外客戶提供優(yōu)質、高效、便捷的金融服務。

　　在助力創(chuàng)建一流營商環(huán)境的大背景下，越來越多企業(yè)感受到了來自金融機構的“溫暖”。正如徐建國所說，“隨著慢慢接觸，我感受到了海南農信想企業(yè)之所想，急企業(yè)之所急，是真正辦實事，真正為民營企業(yè)解決問題的。”

　　科技引領 做與時俱進的本土金融機構

　　“海南農信網上銀行和手機銀行功能可豐富啦！我使用海南農信手機銀行3年多了，真方便，進貨轉賬隨時隨地還免費，我在外省還可以用手機銀行繳納水電、燃氣、有線電視費和辦理我本人的醫(yī)保等，這樣的好事真是辦到我們工商個體戶的心坎上了！”使用過海南農信手機銀行的楊女士贊不絕口。

　　“手機銀行作為移動金融的重要載體，也是發(fā)展普惠金融的重要手段。我們在加大農村金融其他支付渠道建設的同時，也在不斷以客戶為中心，及時進行電子銀行產品的創(chuàng)新，特別是手機銀行的推廣和改進工作，必將有利于打通海南農村金融服務的‘最后一公里’。”海南農信相關負責人表示，科技創(chuàng)新成為海南農信提升市場競爭力、客戶黏性度、惠農驅動力的重要支點。

　　在這樣的理念支撐下，海南農信大力拓展指尖上的銀行，不斷改善手機銀行客戶體驗感，持續(xù)完善其服務功能，不斷把線下產品搬到線上辦理，實施線下與線上產品的雙向驅動，推進移動金融業(yè)務穩(wěn)步增長。目前海南農信個人手機銀行用戶261萬戶；微信銀行累計關注231萬戶。海南農信社快捷支付業(yè)務做到了主流支付通道的全覆蓋，其中，支付寶簽約賬戶累計達125萬戶，財付通簽約賬戶累計達233萬戶。

　　科技引領戰(zhàn)略不僅改變了海南農信“老牛拉破車”的形象，也加快了服務升級，如率先在全國農信系統(tǒng)完成IC卡服務改造，全省營業(yè)網點實現(xiàn)免費WiFi全覆蓋，電子替代率達93.26%……海南農信社摘掉了“土老冒”的帽子，與大型國有商業(yè)銀行站在同一平臺。

　　“以前去醫(yī)院總忘記帶社?？?，現(xiàn)在將卡‘裝’到手機上，再也不用擔心了！”?？谑忻耜惻空f，在手機上簽發(fā)綁定電子社?？?，就醫(yī)看病手機掃碼就能結算。

　　去年12月，我省在全國首創(chuàng)推出海南省社保卡一卡通，為群眾提供“多卡合一、一卡通用”的便利。持卡可在全省192家醫(yī)院辦理掛號繳費、就醫(yī)結算。

　　據(jù)介紹，海南自貿港建設過程中，為讓海南百姓有更多獲得感，作為海南社?？ê献縻y行，海南農信貢獻了諸多金融科技力量，提供更多“智慧海南”元素。

　　作為社保卡主要合作銀行，海南農信不僅在社?？ê笃诜丈峡嘞鹿Ψ?，在一卡通的建設上也給予了大量資金、技術、人力投入。同時，海南農信將社保功能和金融功能有機結合于一體，持卡人可在一體機上查詢參保信息、就業(yè)信息，還可以賬戶轉賬、理財貸款。“我們提出‘開卡免費，用卡優(yōu)惠，貸款實惠’的服務理念，社?？ㄒ彩倾y行卡。”海南農信資金業(yè)務部總經理陳斌說。

　　敢于創(chuàng)新，勇于創(chuàng)新，這是海南農信人的“法寶”和“利器”。對標《總體方案》關于金融創(chuàng)新的要求，海南農信不斷加快科技創(chuàng)新體系和能力建設。積極探索“大數(shù)據(jù)+信貸工廠”普惠金融模式，用科技筑牢地方金融機構發(fā)展的根基；創(chuàng)新運用AI（人工智能）、云計算、人臉識別等前沿技術，創(chuàng)新手機銀行O2O功能、擴大應用場景，打造智慧銀行；開發(fā)“空中柜臺”等創(chuàng)新功能，讓“指尖上的銀行”越來越受青睞。

　　此外，在風控方面，海南農信充分運用大數(shù)據(jù)挖掘、生物識別等技術，建立完備的防控體系，做到信息安全智慧防控。比如，在貸款業(yè)務方面，農信手機銀行通過人臉識別流程，實現(xiàn)精準預警和實時可疑交易攔截、阻斷，保障客戶資金安全。

　　黨建筑基 強筋健體控風險促發(fā)展

　　百姓積蓄，一分一毫，當思來之不易；群眾血汗，半絲半縷，恒念物力維艱。深知農民不易的海南農信定下了這樣一條鐵律——不抽農民一根煙，不喝農民一口水，不拿農民一分錢。

　　“穩(wěn)健發(fā)展，離不開廉潔誠信的企業(yè)文化，在自貿港建設中，也離不開黨建這個穩(wěn)固的‘大底盤’。”海南農信社相關負責人說。

　　“到農信社貸款，不需要走什么關系，人家一口水都不愿喝。”提起海南農信人，屯昌縣南呂鎮(zhèn)里佳村村民王才芳贊不絕口。當初他接受海南農信小額信貸員的入戶調查，看到這些年輕人在烈日下爬山下田、滿頭是汗地為自己忙活，王才芳買了兩瓶飲料，沒想到小額信貸員堅持退掉，讓王才芳既感動又歉疚。

　　同樣又感動又歉疚的，又豈止王才芳。走訪各地受惠的農民就會發(fā)現(xiàn)，“陽光貸款”在海南農信小額信貸員們身上不是一句口號，而是深入到骨子里的一份堅守。海南農信不僅公開承諾：堅決杜絕 “吃、拿、卡、要”，故意刁難、怠慢客戶等行為或現(xiàn)象，還設立了舉報電話，鼓勵社會公開監(jiān)督。

　　農村富不富，關鍵看支部，支部強不強，關鍵看“頭羊”。海南農信始終把落實全面從嚴治黨放在黨建工作首位，穩(wěn)步推動“支部建在網點”工程，現(xiàn)在已在全省230多個網點設立了獨立黨支部或聯(lián)合黨支部，充分發(fā)揮黨的政治核心與領導核心作用，強有力的基層黨組織為海南農信的穩(wěn)健發(fā)展與安全運營提供堅強的組織保證。

　　有了風險防控的組織“骨架”，也要有風險防控的“血肉”，海南農信建立各項體系制度加強全流程風險防控，譬如：持續(xù)壓降貸款集中度，對存量超集中度貸款進行名單制管理，確保不發(fā)生新的集中度問題。加強對“九種人”的排查力度，特別要加強對涉及黃賭毒、涉黑人員的排查，采取有效措施，著力清除業(yè)務及管理風險隱患。嚴防關聯(lián)交易。嚴格執(zhí)行全口徑的授信集中度管理，完成關聯(lián)交易信息系統(tǒng)的研發(fā)，把關聯(lián)交易納入重點審計事項，全面開展違規(guī)關聯(lián)交易排查。優(yōu)化資金業(yè)務結構。實現(xiàn)同業(yè)融入比例持續(xù)達標、同業(yè)融出比例持續(xù)下降，嚴控資金業(yè)務增幅不高于總資產業(yè)務增幅。優(yōu)化完善線上貸款風控等模型，對大數(shù)據(jù)線上貸款、房益貸、信用卡客戶評分模型等系統(tǒng)進行進一步優(yōu)化，對銀聯(lián)交易實時阻斷規(guī)則進行梳理優(yōu)化，完成信用卡全流程風控項目等等。

　　三級稽核體系、五個全覆蓋，修改完善的各類規(guī)章制度280多項……正是這些制度體系的構建，奠定了風險防控基礎，確保了農信系統(tǒng)穩(wěn)健持續(xù)快速發(fā)展。

　　利光秘表示，面對海南建設自貿港的重大歷史機遇，海南農信將以黨建引領，牢牢抓好“基礎、基層、機關”這三項建設，優(yōu)作風控風險促發(fā)展。對標《總體方案》，從金融創(chuàng)新等方面入手，推動海南農信進一步深化改革、服務實體、防控風險，不斷為海南自貿港建設貢獻本土金融力量。

　　新時代，新起點，新征程，海南農信將堅決貫徹新發(fā)展理念，持續(xù)深化體制機制改革，全面加強人才隊伍建設，全力推進黨風廉政和作風建設，堅定走內涵質量效益型發(fā)展之路，努力打造新時代學習型現(xiàn)代零售銀行，為全面建成小康社會、海南全面深化改革開放和自由貿易港建設做出新的更大貢獻。